Несмотря на нестабильную ситуацию с курсом валют, граждане РФ продолжают систематически обращаться к банковским займам для приобретения недвижимости. И всё чаще встаёт вопрос о том, брать ли потребительский кредит или ввязаться в ипотеку? И чем отличаются эти оба займа у банка? Какой способ кредитования выгоднее?

Факторы, которые нужно учесть при сравнении ипотечного и потребительского кредита

Взятая в ипотеку недвижимость становится надежным залогом, тем самым гарантируя, что должник исполнит свои обязательства по выплате кредита. В сравнении с потребительским кредитом, ипотека выглядит надёжней как для самих заемщиков, так и для банка. Уклониться от выплат крайне сложно, ведь в противном случае можно остаться на улице без своего жилья. Тем более, что процентная ставка по ипотечному займу существенно ниже нецелевого.

Какие нюансы следует учитывать при выборе ипотечного кредитования?

Каждый кредитный займ имеет как положительные, так и негативные стороны. При покупке квартиры в ипотеку нужно учитывать, что:
                                                                                  

  •         Для оформления ипотечного займа потребуется собрать большое количество документов. Поэтому процедура оформления ипотеки не из простых, затянуться может на 1,5-2 месяца.
  •         Клиент обязан застраховать собственные жизни и будущее жильё.
  •         Суммы менее 0,5 млн рублей для банков неинтересны. Поэтому при выборе банка следует заранее узнать минимальный размер займа.
  •         Пока долг не будет полностью погашен, квартира не будет считаться в полной мере собственностью заёмщика.
  •         Оплата процедуры оценки недвижимости также ложится на плечи заёмщика.
  •         Далеко не каждый объект недвижимости подходит банку для одобрения ипотеки.
  •         К несовершеннолетним жильцам и инвалидам, прописанным в квартире, банки относятся негативно. В связи с чем процесс оформления ипотеки может затянуться на n-ое количество суток.
  •         Кредитный заём можно получить на десятки лет, что позволяет существенно снизить ежемесячный платёж.
  •         Процентная ставка ипотечного займа существенно ниже потребительского.
  •         Возможность частичного погашения ипотеки материнским капиталом.
  •         Заёмщик имеет право на получение налогового вычета.
  •         Навязанные банками страховки могут оказаться действительно полезными.

Примечание: большинство банков придерживаются срока кредитования до 30 лет. В отдельных банках (например, ВТБ24) – до 50 лет.

На что обратить внимание при выборе потребительского кредитования?

Ознакомившись с нюансами ипотечного займа, люди могут искать альтернативу ипотеки. Когда это необходимо?

  • Когда не устраивает выбранный объект недвижимости, а ипотечный кредит банк отказывается выдавать.
  • В случае займа крупной суммы, переплата в конечном счёте будет значительно выше ипотечного.
  • ПК не требует залога.
  • В основном, сумма потребительского кредита составляет менее 0,5 млн рублей. Такой способ кредитования удобен в случае, когда на руках практически полная сумма стоимости недвижимого объекта, но не хватает несколько сотен тысяч.
  • Срок кредитования ниже ипотечного – варьируется в пределах 8-15 лет, в зависимости от выбранного банка.
  • Квартира, купленная с потребительским займом, полностью принадлежит собственнику.

Примечание: Процентная ставка ипотечного кредита на >5% ниже потребительского.

Чем рассрочка отличается от кредита?

В отличие от банковского кредита, рассрочка относится в разновидности коммерческого кредита. Что подразумевает под собой отсроченный платёж. После внесения первоначального взноса клиент может въезжать в квартиру, но полноправным собственником он станет лишь тогда, когда полностью погасит кредит.
                                                                                       

  •         Предоставляемый срок для полного погашения кредита.
  •         Срок выплат оговаривается заранее и у каждого продавца недвижимости он различен. Но, как правило, не превышает 6 месяцев.
  •         Низкий процент или же отсутствие процентной ставки.
  •         Для оформления рассрочки нет необходимости в большой папке документов (обычно ограничивается паспортом + теми документами, которые оговариваются в договоре между покупателем и продавцом объекта недвижимости).
  •         Рассрочка не подразумевает наличие какого-либо залога.
  •         В зависимости от компании, в которой оформлялась рассрочка, в случае невозможности внесения ежемесячного платежа, есть возможность продлить срок действия..
  •         Рассрочка – рискованный кредитный продукт, когда продавец может потерять часть прибыли в случае неблагонадежности покупателя.

Сравнение ипотечных программ на примере банков РФ

Банк Срок кредита Минимальный процент (если клиент является получателем з/п в банке) Максимальный процент Минимальная сумма займа (млн, руб) Максимальная сумма займа (млн, руб)
ВТБ 24 До 30 лет 10,75% 10,4% 1 800 000 30 000 000
Сбербанк До 30 лет 10,25% 13,5% 300 000
Альфа-Банк До 25 лет 9,75% 11,5% 300 000

Что выбрать в итоге?

Кредит, ипотека или рассрочка – что же всё-таки лучше? Ответ банален – каждый вопрос требует индивидуального внимания. Если уровень дохода высокий, а финансовое положение в ближайшие годы останется стабильным, в таком случае можно остановить свой взгляд на потребительском кредите. Переплата в случае небольшого займа незначительна, при этом объект недвижимости остается в полной собственности заемщика. Чего нельзя сказать об ипотечном займе. А вот рассрочку стоит рассматривать лишь в том случае, когда до приобретения желаемого объекта недвижимости не хватает 10-15% от общей стоимости.

Современный рынок недвижимости предлагает огромное количество государственных программ и специальных «горячих» предложений, предоставляющих больше возможностей для приобретения жилья. И прежде, чем остановиться на одном из вариантов, следует подробно рассмотреть каждое из предложений «от» и «до», извлечь максимум информации прежде, чем переходить к оформлению займа.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *